Как улучшить своё финансовое положение: инструкция от Octobank
Хорошее финансовое положение — не только высокая зарплата. Оно складывается из доходов, расходов, накоплений и других факторов. Рассказываем, как оценить финансовое положение и что делать, чтобы его улучшить.
1. Оцените финансовое положение
Попробуйте посчитать:
Активы и обязательства — что у вас есть и что вы должны;
Размер и стабильность дохода;
Уровень расходов;
Кредитная нагрузка;
Наличие финансовой подушки.
Составьте таблицу с активами и долгами, чтобы видеть реальное финансовое положение. Для примера таблица Анвара и его семьи.
Детали | Сумма | |
Активы | Наличные | 3 000 000 |
Счета в банках | 3 000 000 | |
Инвестиции | 2 000 000 | |
Квартира | 350 000 000 | |
Автомобиль | 120 000 000 | |
Итого активов | 478 000 000 | |
Обязательства | Автокредит | 40 000 000 |
Микрокредит | 3 000 000 | |
Долги (у друзей, родственников) | 2 000 000 | |
Итого обязательств | 45 000 000 | |
Чистый капитал | Активы – Обязательства | 433 000 000 |
Доход | 9 500 000 | |
Стабильность дохода | Зарплата, нерегулярные бонусы | |
Расход | 7 500 000 | |
Кредитная нагрузка | Авто в ипотеку | 21% от доходов |
Финансовая подушка | 1/3 месячных расходов | 3 000 000 |
2. Следить за разницей между активами и обязательствами
Активы — это деньги, недвижимость, автомобиль. Обязательства — кредиты, долги. Разница между ними — реальный капитал. Если активов меньше, чем обязательств, значит, положение нестабильное. В таком случае:
Увеличивайте активы — больше зарабатывать.
Сокращайте обязательства — гасить кредиты, избегать новых долгов.
У Анвара активы составляют 478 млн сумов, обязательства — 45 млн сумов. Его чистый капитал равен 433 млн сумов. Это хороший показатель: долги занимают менее 10% от активов. Тем не менее, досрочное погашение кредитов, особенно автокредита, позволит снизить долговую нагрузку и ещё больше укрепить финансовую устойчивость семьи. |
3. Увеличить доход и его стабильностью
Чтобы богатеть, нужно чтобы доходы были выше расходов. При этом стоит иметь несколько источников дохода — чтобы потеря одного не обрушила бюджет. Что можно сделать:
Повышайте свою квалификацию по направлению деятельности
Получать дополнительное образование и развивать навыки.
Искать подработку.
Доход семьи Анвара — 9,5 млн сумов в месяц. Он выше среднего по Узбекистану, но идёт в основном из одного источника. Решение — искать дополнительный доход, например небольшой онлайн-бизнес. |
4. Следить за расходами
Даже большой доход не спасёт, если тратить всё. Главное правило: расходы должны быть меньше доходов. Разница — источник для накоплений и инвестиций.
Как контролировать: вести бюджет, исключить импульсивные покупки и планировать крупные траты заранее.
Семья Анвара тратит 7,5 млн сум в месяц — это примерно 80% дохода. Что выше комфортного уровня (70%). Если сократить траты хотя бы на 2–3 млн сумов, удастся быстрее нарастить подушку и погашать кредиты. |
5. Снизить кредитную нагрузку
Оптимально, если на выплаты по долгам уходит не более 30% дохода. Если процент выше, старайтесь досрочно гасить дорогие кредиты и не брать новых займов, пока не снизите нагрузку.
На автокредит уходит около 1,8 млн сумов в месяц — это 21% дохода, чуть выше нормы. Приоритет — закрыть автокредит досрочно, чтобы снизить нагрузку до безопасных 15%. |
6. Создать финансовую подушку
Резерв на 3-6 месяцев жизни — это защита от увольнения или внезапных трат. Начните хотя бы с запаса на 1 месяц — дальше постепенно увеличивайте.
У Анвара резерв 3 млн сумов — это меньше половины месячных расходов. Нужно увеличить до 60 млн, чтобы покрывать полгода жизни. Для этого можно откладывать 20% дохода (1,9 млн сумов) ежемесячно — цель будет достигнута за 2 года или быстрее, если уменьшить расходы и пустить разницу в накопления. |
7. Действуйте постепенно
Экономить на всём и работать без выходных не стоит. Выберите 1–2 шага, которые дадут заметный эффект в ближайшее время. Например:
Откладывать 10-20% дохода на подушку.
Найти небольшой дополнительный доход.
Анвар может начать с трёх шагов:
|
Как видно, финансовое благополучие — это результат системной работы. Нужно следить за доходами, расходами и долгами, а ещё копить на подушку. Но делая всё это, вы становитесь свободнее и чувствуете себя увереннее.
